Le passage par la case crédit est souvent indispensable pour bien des raison, l'achat d'une voiture ou même de gros électroménager et malheureusement parfois uniquement pour finir les fins de mois.
Pourquoi les crédits sont-ils si attractifs ?
Une règle d'or à toujours garder en tête : Quand une banque ou un organisme financier vous octroi un crédit, le grand gagnant est... Le banquier ou l'organisme de crédit ! Ce n'est jamais vous !
En effet, vous pouvez faire appel au crédit pour deux raisons :
vous avez besoin d'un produit rapidement, c'est une nécessité, mais vous n'avez pas la trésorerie pour le payer au comptant (La voiture est en panne et irréparable, il vous en faut une le plus rapidement possible ne serait-ce que pour aller travailler...)
C'est les soldes, et il y a une opportunité à ne surtout pas louper : C'est l'occasion de remplacer la machine à laver qui a 10 ans, même si elle fonctionne encore... Et là aussi, vous n'avez pas la trésorerie.
Ce qu'il faut savoir c'est qu'un banquier comme un conseiller clientèle d'un organisme de crédit est un commercial. Il est payé pour deux choses : vous faire comprendre que vous faites l'affaire du siècle avec pour objectif de vous vendre un crédit. Et votre banquier ou votre conseiller clientèle est payé à la commission en fonction du nombre de contrat réaliser ! Aussi tous les moyens sont bons. L'argent lui même est devenu un bien de consommation et les banquiers l'ont bien compris. Aussi, ils vont déployer des moyens markéting particulièrement bien ficelés pour rendre le crédit séduisant aux yeux d'un maximum de personnes et ça marche !
En réalité, le crédit à la consommation, tout aussi attractif qu'il puisse l'être peut rapidement se transformer en cauchemar dès lors qu'il faut le rembourser. En effet, il va inévitablement avoir un impact sur votre niveau de vie... Et le piège est de prendre un crédit pour en rembourser un autre.
Réaction des français face aux crédits à la consommation
Fort de leur expérience directe ou indirect à travers de la famille ou des connaissances qui se sont laissées séduire par les crédits à la consommation et qui se sont retrouvées dans des situations financières difficiles, les français font de moins en moins appel aux crédits à la consommation depuis plus d'une dizaine d'années.
Face à ce changement d'attitude, les organismes de crédit et les banques font de plus en plus d'effort pour élargir leur gamme de crédit, comme n'importe quelle entreprise élargirait leur gamme de produit pour séduire encore et encore.
Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?
Le Crédit Affecté : - Utilisation : Il sert exclusivement à financer un achat précis, fixé dans l'offre de crédit (Bien ou Prestation de service). - Emetteur du crédit : Souvent proposé sur le lieu de vente. Il est géré par une banque ou un établissement de crédit. Il n'est pas rare que le commerçant vous proposant le crédit soit commissionné soit sur la base du nombre de dossier de financement présenté à l'organisme de crédit soit sur son montant. - Montant du crédit : Entre 200 et 75 000 € - Taux du crédit : A taux fixe. Le montant de vos mensualités, la durée de remboursement et le TAEG sont fixés dans votre contrat. - Durée du crédit : Le crédit doit être accordé pour une durée supérieure à 3 mois. Vous commencez à rembourser à partir de la livraison du bien ou de la prestation de service. Vous n'avez rien à rembourser en cas de non livraison. - Délai de rétractation : 14 jours calendaire à compter de la signature du contrat. Ce délai peut être réduit à 3 jours minimum si vous bénéficiez du bien ou de la prestation de service immédiatement.
Le prêt personnel : - Utilisation : Vous pouvez utiliser le montant du crédit comme vous le souhaitez. vous n'avez pas à l'affecter à un achat déterminé. - Emetteur du crédit : Banque ou établissement de crédit uniquement. Le banquier ou le conseiller clientèle est commissionné en plus de son salaire en fonction du nombre de dossier monté et/ou de son montant. Son travail est donc de vous vendre de l'argent ! - Montant du crédit son taux et sa durée : Le taux, le montant des sommes accordées, la durée du crédit et le mode de remboursement varient selon l'établissement financier et vos capacités de remboursement. Le montant est plafonné à 75 000 € et la durée d'emprunt doit être supérieure à 3 mois. - Rétractation : 14 jours calendaire à partir de la signature du contrat.
Le crédit renouvelable ou crédit permanent : - Utilisation : Il s'agit d'une réserve d'argent que vous pouvez utiliser à votre convenance et qui se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements dans la limite du montant maximum autorisé. Il peut être assorti ou non d'une carde de crédit. - Emetteur du crédit : Enseigne de la grande distribution ou enseigne de la vente par correspondance, établissement de crédit spécialisé dans le crédit à la consommation, banque. (Chacun des acteur sont commissionné au nombre de dossier monté et/ou de leur valeur) - Montant du crédit : Entre 200 et 75 000 € selon vos besoins et votre solvabilité. Si le montant du crédit est supérieur à 1000 €, l'établissement prêteur doit vous proposer un crédit amortissable. - Taux du crédit : Le taux du crédit renouvelable est un taux variable. Il évolue selon l'évolution des taux sur les marchés financiers. Vous ne pouvez pas connaitre à l'avance le coût de votre crédit. - Durée du crédit : La loi impose des durées de remboursement maximales de 3 ans si le montant du crédit est inférieur ou égal à 3 000 € et 5 ans si le montant du crédit est supérieur à 3 000 €. - Rétractation : 14 jours calendaires à compter de l'acceptation du contrat avec interdiction pour l'organisme de crédit de délivrer les fonds les 7 premiers jours !
La LOA ou Location avec option d'achat ou leasing : - Utilisation : La LOA vous permet de disposer d'un bien défini au moment de la signature du contrat en payant chaque mois un loyer tout en ayant l'option de l'acheter en fin de contrat. - Emetteur du crédit : Enseigne commerciale, établissement de crédit banque (Chacun des acteurs sont commissionnés au nombre de contrat signé et/ou en fonction de la valeur des contrats). - Montant et Taux du crédit : Les montant et le nombre de loyer sont prévus dès la signature du contrat. - Durée du crédit : Généralement de 24 à 72 mois de loyer selon les contrats. A la fin de cette période, votre contrat se termine et vous n'avez plus de loyer à payer. Vous pouvez alors acheter le bien ou le rendre à l'établissement propriétaire. - Rétractation : 14 jours calendaires à partir de la signature du contrat.
Microcrédit personnel : - Utilisation : Destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Ce crédit permet d'acquérir des bien ou services visant l'amélioration de la situation de l'emprunteur. Ont aussi inclus la formation professionnelle, le permis de conduire ou les soins de santé mal remboursés. - Emetteur du crédit : Réseau d'accompagnement social servant d'intermédiaire avec une banque agrée : régie de quartier, maison pour l'emploi, centre communal d'action sociale, ou association à vocation sociale. - Montant du crédit : Entre 300€ et 5 000 € en fonction des revenus. - Taux du crédit : Le taux est fixé par le prêteur, Il est généralement entre 1,5 et 4% - Durée du crédit : De 6 mois à 4 ou 5 ans. - Rétractation : 14 jours calendaires à partir de la signature du contrat.
Le Prêt étudiant garanti par l'état : - Utilisation : Destiné au financement des études (frais de scolarité, logement, ordinateur, voiture, voyage à l'étranger, etc...) Vous n'avez pas besoin d'apporter une caution ou d'avoir un proche comme garant, l'état se portant garant des banques partenaire par le biais de la Banque Publique d'Investissement (BPIFrance). - Emetteur du crédit : Etablissement bancaires notamment Société Générale, Banque Populaires, Crédit Mutuel, CIC, Caisses D'Epargne. - Montant du crédit : Jusqu'à 20 000 € - Taux du crédit : Il s'agi d'un prêt à taux fixe. - Durée du crédit : La durée du prêt est déterminée par la banque avec un minimum de 2 ans. - Rétractation : 14 jours calendaires à compter de l'acceptation du contrat de crédit.
CAS PARTICULIER DES CREDITS GRATUITS Certains vendeurs peuvent proposer un crédit gratuit pour financer votre achat par le biais notamment d'offre commerciale telle que "Paiement en x fois sans frais". Les intérêts sont généralement payés par le commerçant dans le cadre d'un accord entre l'organisme de crédit et le commerçant. Dans ce cas, vous pouvez payer votre achat en plusieurs fois et sans aucun frais car, vous concernant, le taux d'intérêt est nul. Attention toutefois de vous assurer que l'ensemble des mensualités correspond bien au prix affiché en rayon.
Moralité
Bien que l'apparence des crédits à la consommation est souvent très attractive vous donnant l'impression de faire l'affaire du siècle, dans la plupart du temps de vrai gagnant est l'émetteur du crédit que vous payez avec un grand plaisir en vous mettant une épée de Damoclès au dessus de la tête. Par ailleurs, il est bon de souligner que ces prêts entrent dans votre votre endettement total et peut, le cas échéant vous pénaliser pour l'achat d'un bien bien plus important comme un bien immobilier...
Nos conseils :
Il serait absurde de vous conseiller de fuir coute que coute les crédits à la consommation s'ils vous permettre d'acquérir un bien ou un service dont vous avez besoin de manière immédiate alors même que vous n'avez pas sur l'instant la trésorerie nécessaire.
Toutefois, nous pouvons vous donner deux conseils :
Epargner mois après mois, si cela est possible, même des petites sommes, jusqu'à avoir la trésorerie nécessaire pour acquérir le bien ou le service que vous convoitez.
Trouver un moyen d'augmenter vos revenus soit ponctuellement soit de manière plus régulière.
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